“斷直連”終于邁出了實(shí)質(zhì)性的一步。

　　4月1日，中國(guó)銀聯(lián)宣布與財(cái)付通支付科技有限公司簽署合作協(xié)議，正式開(kāi)展微信支付條碼支付業(yè)務(wù)合作。微信支付將其條碼支付業(yè)務(wù)接入銀聯(lián)，由銀聯(lián)提供轉(zhuǎn)接清算服務(wù)。

　　早在去年12月，央行發(fā)布《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(試行)》明確指出，銀行、支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展條碼支付業(yè)務(wù)涉及跨行交易時(shí)，必須通過(guò)人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)處理，且實(shí)施時(shí)間為今年4月1日。這也被視為切斷條碼支付業(yè)務(wù)“直連”的“大限”。

　　銀聯(lián)與微信的合作正是為貫徹上述監(jiān)管文件要求。專家分析稱，在條碼支付業(yè)務(wù)上，銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)都可以做。按照監(jiān)管要求，支付機(jī)構(gòu)必須接入網(wǎng)聯(lián)，同時(shí)也可以接入銀聯(lián)?；跇I(yè)務(wù)平穩(wěn)過(guò)渡等角度考慮，一般會(huì)選擇同時(shí)接入兩家支付清算機(jī)構(gòu)。

　　易觀金融行業(yè)資深分析師王蓬博對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者指出，“斷直連”后對(duì)微信支付等第三方支付巨頭影響不大，第三方支付機(jī)構(gòu)虛擬賬戶內(nèi)資金轉(zhuǎn)移實(shí)際上不歸清算機(jī)構(gòu)管理。對(duì)銀行而言，利潤(rùn)來(lái)源影響也較小，畢竟只是切斷了轉(zhuǎn)接端口的“過(guò)路費(fèi)”，未來(lái)銀行更關(guān)注是否能共享清算數(shù)據(jù)，這部分價(jià)值更大。

　　微信條碼支付接入銀聯(lián)

　　銀聯(lián)發(fā)布的公告顯示，目前，其與微信支付已完成系統(tǒng)對(duì)接、聯(lián)調(diào)測(cè)試和生產(chǎn)驗(yàn)證，各項(xiàng)準(zhǔn)備工作全面就緒。4月1日起，銀聯(lián)面向收單機(jī)構(gòu)提供微信支付條碼支付業(yè)務(wù)接入測(cè)試服務(wù)，各收單機(jī)構(gòu)可登錄銀聯(lián)開(kāi)放平臺(tái)獲取相關(guān)文檔，根據(jù)銀聯(lián)和微信支付的指引分批接入。

　　第一財(cái)經(jīng)記者發(fā)現(xiàn)，同日，交通銀行、光大銀行等商業(yè)銀行紛紛表態(tài)已經(jīng)完成系統(tǒng)對(duì)接工作，支持“斷直連”，并稱已成為該業(yè)務(wù)首批上線合作銀行。

　　例如，交通銀行在其信用卡中心官網(wǎng)發(fā)布公告稱，為落實(shí)監(jiān)管針對(duì)條碼支付業(yè)務(wù)遷移至具備合法資質(zhì)清算機(jī)構(gòu)處理的相關(guān)要求，鑒于中國(guó)銀聯(lián)已與財(cái)付通簽署合作協(xié)議，正式開(kāi)展微信條碼支付業(yè)務(wù)合作，交通銀行已于4月1日完成系統(tǒng)對(duì)接工作，成為該業(yè)務(wù)首批上線合作銀行。

　　無(wú)獨(dú)有偶，光大銀行表示，光大銀行作為該業(yè)務(wù)第一家上線合作銀行，目前已實(shí)現(xiàn)相關(guān)業(yè)務(wù)功能，并于4月1日正式上線投入使用。

　　值得關(guān)注的是，此前，一份關(guān)于微信、支付寶接入銀聯(lián)的方案曾經(jīng)流出。該方案顯示，微信、支付寶接入銀聯(lián)后將有兩個(gè)主要變化：一是聯(lián)機(jī)交易方面，收單機(jī)構(gòu)與微信間的商戶進(jìn)件與聯(lián)機(jī)交易將通過(guò)銀聯(lián)處理;二是清算業(yè)務(wù)將通過(guò)央行大額系統(tǒng)進(jìn)行資金清算。

　　就此次銀聯(lián)宣布與微信支付合作，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言對(duì)媒體稱，“這是‘?dāng)嘀边B’在收單領(lǐng)域的后續(xù)反應(yīng)和必然結(jié)果”。他認(rèn)為，為確保間聯(lián)模式下各項(xiàng)業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展，同時(shí)接入銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)兩家清算組織是更優(yōu)的選擇。

　　中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)產(chǎn)業(yè)升級(jí)與區(qū)域金融協(xié)同創(chuàng)新中心研究員李虹晗對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，條碼支付直連包括“發(fā)卡側(cè)直連”和“收單側(cè)直連”，而銀聯(lián)與微信支付的合作，不涉及發(fā)卡側(cè)快捷支付業(yè)務(wù)，只將銀行在收單側(cè)對(duì)微信支付條碼支付的受理業(yè)務(wù)納入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。

　　他表示，這對(duì)原有銀行卡業(yè)務(wù)的四方模式(即卡組織、發(fā)卡行、收單行、商戶)沒(méi)有任何影響，不改變?cè)形⑿胖Ц懂a(chǎn)品體驗(yàn)，僅改變收單機(jī)構(gòu)受理微信支付條碼支付業(yè)務(wù)的交易路徑——即由每個(gè)收單機(jī)構(gòu)分別對(duì)接微信的模式調(diào)整為各收單機(jī)構(gòu)對(duì)接銀聯(lián)，銀聯(lián)擔(dān)任唯一中轉(zhuǎn)站，再對(duì)接微信支付，轉(zhuǎn)接交易并清算資金。

　　而在銀聯(lián)和微信支付合作之后，另一第三方支付巨頭支付寶會(huì)否只選擇網(wǎng)聯(lián)?王蓬博指出，支付寶不一定只選網(wǎng)聯(lián)。

　　獨(dú)立第三方機(jī)構(gòu)Analysys易觀4月1日發(fā)布的相關(guān)報(bào)告顯示，去年四季度，中國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到約37.8萬(wàn)億元人民幣，環(huán)比增長(zhǎng)27.91%，同比增長(zhǎng)195%。其中，支付寶和財(cái)付通市場(chǎng)份額分別達(dá)54.26%、38.15%，合計(jì)92.41%，占據(jù)絕對(duì)主導(dǎo)地位。

　　銀聯(lián)網(wǎng)聯(lián)搶食市場(chǎng)

　　對(duì)于未來(lái)網(wǎng)聯(lián)與銀聯(lián)的關(guān)系，王蓬博對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者指出，二者關(guān)系十分微妙，但在同一個(gè)市場(chǎng)上肯定將直面競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)而言，有兩個(gè)清算機(jī)構(gòu)，也多了一個(gè)選擇，同時(shí)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)梳理行業(yè)打下了基礎(chǔ)，由此也促使銀聯(lián)加速轉(zhuǎn)型。

　　今年1月，銀聯(lián)正式宣布，新一代銀聯(lián)無(wú)卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)經(jīng)過(guò)半年的運(yùn)營(yíng)檢驗(yàn)，正式向各類成員機(jī)構(gòu)開(kāi)展大規(guī)模的各類業(yè)務(wù)承載服務(wù)。目前，該平臺(tái)已與包括17家全國(guó)性重點(diǎn)商業(yè)銀行、180余家區(qū)域銀行在內(nèi)的主要商業(yè)銀行完成聯(lián)網(wǎng)，與包括十余家主要支付機(jī)構(gòu)在內(nèi)的上百家成員機(jī)構(gòu)達(dá)成合作共識(shí)，其中70余家機(jī)構(gòu)已經(jīng)完成平臺(tái)對(duì)接或正在開(kāi)展對(duì)接工作。

　　而網(wǎng)聯(lián)方面，自2017年6月30日啟動(dòng)切量以來(lái)，截至2018年3月31日，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)已接入343家銀行、105家機(jī)構(gòu)，擬接入460家銀行、115家機(jī)構(gòu)，覆蓋100%支付賬戶;累計(jì)完成資金交易轉(zhuǎn)接清算突破100億筆，累計(jì)交易金額2.83萬(wàn)億元。

　　3月30日，網(wǎng)聯(lián)還發(fā)文督促第三方支付機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)渠道。按照去年8月央行發(fā)布的《關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》規(guī)定，自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。

　　就在此次銀聯(lián)宣布與微信合作之際，網(wǎng)聯(lián)還率先跑通了“斷直連”后的首單交易。4月1日，渤海銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，由“渤海銀行”作為收單方發(fā)起的一筆1.88元的微信支付交易，“網(wǎng)聯(lián)清算有限公司”參與轉(zhuǎn)接，最終成功支付。

　　此前，第三方支付主要采用支付機(jī)構(gòu)與銀行多頭直連模式完成支付清算業(yè)務(wù)，但在這種模式下，資金流向難以溯源監(jiān)控，存在較大風(fēng)險(xiǎn)。

　　王蓬博指出，對(duì)于央行而言，目前給市場(chǎng)提供的支付清算服務(wù)商能夠滿足市場(chǎng)需求，所以先掐斷銀行與第三方支付直連，再去梳理“到銀行拿接口”等亂象。

　　“此前在預(yù)付卡行業(yè)中出現(xiàn)備付金被轉(zhuǎn)移的情況，所以監(jiān)管機(jī)構(gòu)引入更多清算組織，實(shí)際上是為了給‘?dāng)嘀边B’鋪路，以保證備付金安全?！蓖跖畈┱f(shuō)。

　　今年3月，兩家股份制商業(yè)銀行因?yàn)榇嬖谶`反清算管理、違反人民幣銀行結(jié)算賬戶管理、違反非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理等違法違規(guī)行為，被央行處罰金總計(jì)約1.76億元。人民銀行指出，下一步，將繼續(xù)依據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，持續(xù)加強(qiáng)支付結(jié)算市場(chǎng)監(jiān)管，從嚴(yán)懲處支付結(jié)算違法違規(guī)行為，保障支付市場(chǎng)的持續(xù)、穩(wěn)定和健康發(fā)展。